금융이해력(Financial Literacy) 안내서

1. 서론

1.1 금융이해력의 현대적 의의

현대 사회에서 금융이해력(Financial Literacy)은 더 이상 소수 금융 전문가의 전유물이 아닌, 모든 개인이 갖추어야 할 핵심적인 생활 소양(basic literacy)으로 자리 잡았다. 금융 환경의 복잡성이 기하급수적으로 증대하고, 과거에는 상상할 수 없었던 다양한 금융 상품이 등장하며, 전통적으로 금융 기관이 부담하던 리스크가 개인에게 이전되는 구조적 변화가 가속화되고 있다.1 이러한 환경 속에서 개인의 합리적 의사결정 능력은 개인의 재무적 안녕, 즉 금융 웰빙(financial well-being)을 넘어 국가 경제 전체의 안정성을 좌우하는 핵심 변수로 부상하였다.2 과거 글을 읽고 쓰는 능력이 생존과 사회 참여의 기본 조건이었듯, 현대 자본주의 사회에서는 금융을 이해하고 활용하는 능력이 없으면 온전한 경제생활을 영위하기 어렵다.2

1.2 연구의 목적 및 구성

본 보고서는 금융이해력의 개념적 뿌리와 그 발전 과정을 역사적 관점에서 추적하고, 경제협력개발기구(OECD)의 표준 프레임워크를 기반으로 그 핵심 구성요소를 심층적으로 해부한다. 나아가, 기술 발전과 금융의 융합이 가져온 ’디지털 금융이해력’이라는 새로운 시대적 과제를 조명하고, 재무 계획, 저축과 투자, 부채 관리, 금융 위험 관리 등 개인이 반드시 숙지해야 할 핵심 실천 원리를 탐구한다. 마지막으로, 객관적인 국제 비교 데이터를 통해 한국의 금융이해력 현주소를 다각적으로 진단하고, 이를 바탕으로 모든 사회 구성원의 지속 가능한 금융 웰빙을 달성하기 위한 정책적 제언을 제시하는 것을 궁극적인 목적으로 한다.

2. 금융이해력의 개념적 발전과 정의

2.1 금융이해력 개념의 역사적 변천: 전문 지식에서 보편적 소양으로

금융이해력에 대한 초기 논의는 주로 경제이해력(economic literacy)의 하위 개념으로 국한되었다.1 이 시기 금융이해력은 특정 금융 상품을 선택하거나 이자율을 계산하는 등, 특수하고 전문적인 기능(specialized skill)으로 간주되는 경향이 강했다. 이는 금융 시스템이 상대적으로 단순하고, 개인의 금융 활동 범위가 예금, 대출 등 제한적인 영역에 머물러 있던 시대의 관점을 반영한다.

그러나 20세기 후반 이후 금융 시장이 급격히 발전하고, 확정급여형(DB) 연금에서 확정기여형(DC) 연금으로의 전환이 상징하듯 개인의 생애 전반에 걸친 재무적 책임이 대폭 증가하면서 금융이해력의 개념은 중대한 전환점을 맞이하였다. 더 이상 전문가의 영역이 아닌, 현대 사회를 살아가는 모든 개인이 갖추어야 할 필수적인 기본 소양 능력(basic life skill)으로 그 위상이 격상된 것이다.1 이러한 인식의 전환은 과거 문맹(illiteracy)이 정보 접근과 사회 참여에 심각한 제약을 가했던 것과 마찬가지로, 현대 사회의 금융문맹(financial illiteracy)은 개인의 경제적 자립을 불가능하게 하고 나아가 사회적 불안정성을 야기할 수 있다는 위기의식에서 비롯되었다.2

2.2 주요 학술적·기관별 정의 비교 분석

금융이해력의 개념이 발전함에 따라 학계와 여러 기관에서는 다양한 정의를 제시하며 그 본질을 규명하고자 노력해왔다.

최초의 학술적 정의 중 하나로 평가받는 Noctor et al.(1992)의 연구는 금융이해력을 “돈을 사용하고 관리하면서 정보에 입각하여 효과적으로 결정할 수 있는 능력“으로 규정하며, 정보에 기반한 ‘의사결정’ 능력에 초점을 맞추었다.3 이후 Huston(2010)은 이를 확장하여 ’금융지식’의 보유와 그 지식을 구체적으로 ’활용하는 능력’을 모두 포괄하는 개념으로 정의하였다.4 Lusardi and Mitchell(2014)을 비롯한 다수의 후속 연구 역시 ’주요 금융 의사결정 및 금융 활동을 올바르게 수행하기 위한 금융지식과 기술 수준 및 능력’으로 정의하며, 지식과 기술의 중요성을 지속적으로 강조했다.3

한편, 미국의 비영리 단체인 Jump$tart Coalition(2008)은 “전 생애에 걸쳐 자신의 재무적 자원을 효과적으로 관리하기 위해 지식과 기술을 사용할 수 있는 능력“이라고 정의하며 ’역량(capability)’이라는 개념을 전면에 내세웠다.3 이는 단순히 지식을 알고 기술을 보유하는 것을 넘어, 이를 실제 행동으로 옮기는 실천적 측면을 강조하는 중요한 개념적 진보다. 이러한 관점은 ’금융역량(Financial Capability)’이라는 용어로 구체화되었는데, 이는 금융 지식, 기술, 태도 등을 활용하여 실질적인 행동의 변화를 이끌어내는 총체적인 능력을 의미한다.3 예를 들어, 아무리 뛰어난 금융지식을 가지고 있더라도 적절한 금융 서비스에 접근할 수 없거나, 아는 것을 행동으로 연결하지 않는다면 그 지식은 무용지물이 된다. 이처럼 ’역량’은 지식과 행동 사이의 간극을 메우는 실천적 힘을 강조한다.

2.3 OECD의 표준 정의: 금융지식, 금융행위, 금융태도의 통합적 접근

금융이해력에 대한 국제적 논의를 주도하고 있는 OECD는 2003년 금융 교육 관련 정부 간 프로젝트를 시작으로, 각국의 금융이해력 수준을 비교·평가하고 정책 방향을 제시하기 위한 표준화된 프레임워크를 구축하는 데 앞장서 왔다.5 OECD 산하 국제금융교육네트워크(OECD/INFE)는 금융이해력을 **“합리적인 금융의사결정을 내리고 궁극적으로 개인의 금융웰빙을 달성하는 데 필요한 금융지식, 금융행위 및 금융태도의 총합”**으로 명확하게 정의한다.6

이 정의는 금융이해력이 단일 차원의 개념이 아닌, 세 가지 핵심 요소가 유기적으로 결합된 다차원적 역량임을 명시하고 있다.

1. 금융지식 (Financial Knowledge): 합리적인 금융 생활을 위해 갖추어야 할 객관적이고 기초적인 지식을 의미한다. 여기에는 이자 계산, 인플레이션이 구매력에 미치는 영향, 복리의 개념, 그리고 위험분산 투자의 효과와 같은 핵심적인 금융 개념에 대한 이해가 포함된다.2

2. 금융행위 (Financial Behavior): 건전한 금융 및 경제 생활을 영위하기 위한 실천적인 행동 양식을 말한다. 가계 예산 수립 및 준수, 각종 청구서의 시기적절한 납부, 장기적인 재무 목표 설정 및 관리, 저축 습관 등이 이에 해당한다.7

3. 금융태도 (Financial Attitude): 현재의 만족보다 미래를 대비하려는 장기적인 의식 구조와 가치관을 의미한다. 단기적인 소비와 장기적인 저축에 대한 선호도, 돈을 대하는 기본적인 자세(예: ’돈은 쓰기 위해 존재한다’는 태도) 등이 포함된다.7

더 나아가, OECD가 주관하는 국제 학업 성취도 평가(PISA)의 2018년 금융이해력 정의는 여기서 한 걸음 더 나아간다. PISA는 금융이해력을 “금융 개념 및 위험에 대한 지식과 이해, 그리고 다양한 금융 상황에서 그러한 지식과 이해를 적용할 수 있는 기술, 동기 및 자신감(skills, motivation and confidence)“으로 정의하였다.5 또한 그 궁극적인 목적을 개인의 부 축적을 넘어 “

개인과 사회의 재정적 웰빙 개선 및 경제 생활 참여“로 확장하였다. 이는 금융이해력이 단순히 개인의 자산 증식 기술이 아니라, 불확실한 금융 환경 속에서 주체적으로 판단하고 행동할 수 있는 내적 동력과 심리적 자신감을 포함하며, 나아가 사회 전체의 안정성과 지속가능성에 기여하는 공공적 가치를 지니고 있음을 명확히 한 것이다.

이처럼 금융이해력의 정의는 금융 환경의 복잡성과 개인에게 요구되는 책임의 증대를 반영하며 진화해왔다. 초기 ‘지식’ 중심의 관점에서, 실제 ’행동’과 장기적 ’태도’를 포함하는 OECD의 통합적 접근으로, 그리고 마침내 행동을 이끌어내는 ’동기’와 ’자신감’까지 아우르는 PISA의 확장된 개념으로 발전한 것이다. 이는 금융 교육 정책이 단순한 지식 전달을 넘어, 학습자의 행동 변화를 유도하고 심리적 역량을 강화하는 방향으로 설계되어야 함을 강력하게 시사한다.

2.3.1 <표 1> 금융이해력 주요 정의 비교

2.3.2 <표 2> OECD 금융이해력 구성요소 및 세부 항목

3. 디지털 시대의 금융이해력: 디지털 금융이해력(Digital Financial Literacy)

3.1 디지털 금융이해력의 정의와 핵심 구성 요소

디지털 기술의 발전은 금융 산업의 지형을 근본적으로 바꾸어 놓았다. 모바일 뱅킹, 간편 결제, P2P 대출, 로보어드바이저 등 디지털 금융(Digital Finance) 서비스는 기존 금융의 시공간적 제약을 허물고 편의성을 극대화했으며, 은행 계좌조차 없던 금융 소외 계층(Unbanked)에게 제도권 금융의 문을 열어주는 등 긍정적 변화를 이끌었다.3

그러나 이러한 변화의 이면에는 새로운 그림자가 존재한다. 비대면 거래의 확산은 정교하고 교묘한 신종 금융사기의 온상이 되었고, 간편한 결제 시스템은 충동적인 과소비를 조장하며, 방대한 개인 금융 데이터의 유출 위험 또한 상존하게 되었다.3 이처럼 급변하는 디지털 금융 환경에 효과적으로 대응하기 위해 등장한 개념이 바로 ’디지털 금융이해력(Digital Financial Literacy)’이다.

OECD는 디지털 금융이해력을 **“금융복지를 위해 개인이 디지털 금융서비스 및 디지털 기술을 인식하고 안전하게 사용하는데 필요한 지식, 기술, 태도와 행동의 조합”**으로 정의한다.3 이는 전통적인 금융이해력의 토대 위에 디지털 환경에 대한 이해와 활용 능력, 그리고 가장 중요하게는 디지털 위험에 대한 방어 능력이 융합된, 한 단계 진화한 역량이라 할 수 있다.

3.2 전통적 금융이해력과의 비교 및 상호 연관성 분석

디지털 금융이해력은 단순히 ’전통적 금융이해력’과 ’디지털 리터러시’의 합이 아니다. 두 개념은 서로 긴밀하게 연결되어 있지만, 디지털 금융 환경의 고유한 특성으로 인해 질적인 차이를 보인다. Lyons and Kass-Hanna(2021)가 제시한 프레임워크를 바탕으로 두 개념을 5가지 핵심 차원에서 비교하면 그 차이점을 명확히 이해할 수 있다.3

1. 기본 지식 및 기술 (Basic Knowledge and Skills):

• 전통적 금융이해력: 복리, 인플레이션, 위험분산 등 기본적인 재무 개념에 대한 이해를 포함한다.

• 디지털 금융이해력: 전통적 금융 지식은 물론, 스마트폰, PC 등 디지털 기기를 능숙하게 사용하고 관련 애플리케이션을 설치 및 활용할 수 있는 기본적인 디지털 기술을 전제로 한다.

2. 인식 (Awareness):

• 전통적 금융이해력: 은행의 예·적금 상품, 보험, 펀드 등 전통적인 금융상품과 서비스의 존재를 인지하는 것을 의미한다.

• 디지털 금융이해력: 온라인 전용 고금리 예금, P2P 대출 플랫폼, 모바일 페이, 가상자산 등 디지털 채널을 통해서만 접근 가능한 새로운 금융 서비스에 대한 인지를 포함한다.

3. 실무적 노하우 (Practical Know-how):

• 전통적 금융이해력: 은행 창구를 방문하여 계좌를 개설하거나, 보험 설계사를 통해 보험에 가입하는 등 물리적 공간에서의 거래 수행 능력을 의미한다.

• 디지털 금융이해력: 모바일 뱅킹 앱을 스스로 설치하고 실행하여 비대면으로 계좌를 개설하고, 온라인으로 금융상품을 비교·가입하며, 거래 중 발생하는 문제를 해결할 수 있는 능력을 말한다.

4. 의사결정 (Decision-making):

• 전통적 금융이해력: 자신의 재무 목표에 맞춰 적절한 투자 포트폴리오를 구성하고, 여러 대출 상품의 조건을 비교하여 최적의 선택을 하는 능력을 포함한다.

• 디지털 금융이해력: 로보어드바이저와 같은 자동화된 자산관리 서비스를 활용하여 포트폴리오를 조정하고, 빅데이터 기반 신용평가 모델을 이해하며, 다양한 디지털 채널을 통해 수집한 정보를 바탕으로 더 빠르고 효율적인 재무 의사결정을 내리는 능력을 의미한다.

5. 개인 보호 (Personal Protection):

• 전통적 금융이해력: 금융상품의 불완전판매나 과도한 수수료 등으로부터 자신을 보호하는 능력을 말한다.

• 디지털 금융이해력: 이 차원은 디지털 금융이해력에서 가장 중요하고 차별화되는 지점이다. 피싱(Phishing), 스미싱(Smishing), 파밍(Pharming) 등 각종 디지털 금융사기 수법을 식별하고, 개인정보 및 인증정보 유출을 방지하며, 해킹과 같은 사이버 위협으로부터 자신의 디지털 자산을 안전하게 지킬 수 있는 능력을 핵심으로 한다.3

결론적으로, 디지털 금융이해력의 본질은 단순히 디지털 도구를 사용하는 기술적 능력을 넘어선다. 전통적 금융 거래에는 은행 영업시간, 서류 처리 과정 등 물리적 시공간의 제약과 제도적 절차로 인해 의사결정에 필요한 최소한의 ’시간’과 ’마찰’이 존재했다. 그러나 디지털 금융은 이러한 마찰을 제거하여 거래의 속도와 편의성을 극대화했다. 바로 이 지점에서 ’속도와 보안의 딜레마’가 발생한다. 편리함과 속도는 충동적이고 비합리적인 의사결정(예: 공포에 휩쓸린 투매, 과소비)의 위험을 높이고, 비대면 채널의 익명성은 보안 취약점을 기하급수적으로 증가시킨다. 따라서 디지털 금융이해력의 핵심은 ’편리함’이라는 효용을 최대한 누리면서도, 그 이면에 있는 ’보안 위협’과 ’충동적 결정’이라는 리스크를 스스로 통제하고 관리하는 능력에 있다. 이는 금융 교육이 상품 지식뿐만 아니라, 디지털 보안 수칙, 나아가 충동 제어와 같은 행동경제학적 접근을 필수적으로 통합해야 함을 의미한다.

4. 금융이해력의 핵심 실천 원리

금융이해력은 추상적인 개념에 머무르지 않고, 개인의 일상적인 경제 활동 속에서 구체적인 행동으로 발현될 때 비로소 그 가치를 지닌다. 합리적인 재무 생활을 영위하기 위해 반드시 체화해야 할 핵심 실천 원리는 다음과 같이 네 가지 영역으로 구분할 수 있다.

4.1 재무 계획 및 예산 관리: 목표 설정과 자원 배분의 기술

재무 계획 및 예산 관리는 모든 금융 활동의 출발점이자 가장 근간이 되는 원리다. 재무 계획이란 개인의 생애 목표(주택 마련, 자녀 교육, 은퇴 등)를 달성하기 위한 구체적인 재무적 목표를 설정하고, 이를 실행하기 위한 상세한 로드맵을 수립하는 과정이다.10 예산 관리는 이 계획을 실현하기 위해 한정된 자원(소득)을 수입과 지출 항목에 따라 효율적으로 배분하고 통제하는 기술을 의미한다.11 체계적인 계획과 예산 관리를 통해 개인은 미래의 불확실성에 대비하고, 부채를 효과적으로 통제하며, 재무 목표를 체계적으로 달성할 수 있는 기반을 마련하게 된다.10

효과적인 재무 계획 및 예산 관리를 위한 대표적인 방법론은 다음과 같다.

• 실천 방법론 1 - SMART 목표 설정: 막연하게 ’부자가 되겠다’와 같은 추상적인 목표는 행동을 이끌어내기 어렵다. 목표는 Specific(구체적이고), Measurable(측정 가능하며), Achievable(달성 가능하고), Relevant(현실적이며), Time-bound(기한이 정해진) 원칙에 따라 설정되어야 한다.14 예를 들어, “향후 3년(Time-bound) 동안 매달 50만원씩(Measurable) 꾸준히 저축하여(Achievable, Realistic) 주택 청약 계약금 1,800만원(Specific)을 마련하겠다“와 같이 구체적인 목표를 세워야 실천 가능성이 높아진다.

• 실천 방법론 2 - 50/30/20 예산 규칙: 복잡한 예산 관리에 어려움을 느끼는 이들을 위한 간단하고 직관적인 프레임워크다. 매달의 세후 소득을 세 가지 큰 범주로 나누어 관리하는 방식이다.19

• 50% (Needs - 필수 지출): 주거비, 공과금, 식비, 교통비, 통신비 등 생존과 생활 유지를 위해 반드시 필요한 고정 지출.

• 30% (Wants - 선택 지출): 외식, 취미, 여행, 쇼핑 등 삶의 질을 높이지만 없어도 생존에 지장이 없는 변동 지출.

• 20% (Goals - 저축 및 부채 상환): 비상금 마련, 투자, 연금 납입, 대출 원금 추가 상환 등 미래 재무 목표를 위한 지출. 이 규칙은 ‘선저축 후소비’ 원칙을 자연스럽게 실천하도록 돕는다.

4.2 저축과 투자의 원리: 자산 축적의 두 가지 경로

재무 계획을 통해 확보된 잉여 자금은 저축과 투자를 통해 미래를 위한 자산으로 축적된다. 두 개념은 종종 혼용되지만, 그 본질에는 명확한 차이가 존재한다.

• 근본적 차이: **저축(Saving)**은 사전적 의미 그대로 ‘아껴서 모으는’ 행위로, 원금의 안정성을 최우선 가치로 둔다. 은행의 예·적금이 대표적인 저축 상품이며, 운용 결과에 대한 책임을 금융기관이 지기 때문에 원금 손실의 위험이 거의 없다.25 반면, **투자(Investing)**는 ‘가능성을 믿고 자금을 투하하는’ 행위로, 원금 손실의 위험(Risk)을 감수하는 대신 높은 수익을 추구한다.25 주식, 채권, 펀드 등이 대표적인 투자 상품이며, 운용 결과에 대한 책임은 전적으로 투자자 본인에게 있다. 또한, 저축은 가입 시점에 수익률(이자율)이 확정되지만, 투자는 자산을 매도하는 시점에 수익률이 결정된다는 중요한 차이가 있다.28

• 핵심 원리 1 - 복리의 마법 (Power of Compounding): “이자의 이자“로 설명되는 복리는 장기 투자의 가장 강력한 무기다. 원금에서 발생한 이자가 재투자되어 다시 새로운 원금이 되고, 그 합산된 금액에 또다시 이자가 붙는 방식으로 자산이 눈덩이처럼 불어나는 원리다.5 시간이 길어질수록 그 효과는 단순 이자(단리)와 비교할 수 없을 정도로 기하급수적으로 커지기 때문에, 하루라도 빨리 투자를 시작하는 것이 중요하다.

• 핵심 원리 2 - 분산 투자 (Diversification): “모든 달걀을 한 바구니에 담지 말라“는 격언으로 요약되는 위험 관리의 기본 원칙이다. 주식, 채권, 부동산 등 상관관계가 낮은 여러 종류의 자산에 자금을 나누어 투자함으로써, 특정 자산의 가격이 하락하더라도 전체 포트폴리오가 받는 충격을 완화하고 안정적인 수익을 추구하는 전략이다.2

• 인플레이션 리스크: 저축은 원금 손실 위험이 없다는 장점이 있지만, 치명적인 단점 또한 존재한다. 바로 물가상승(인플레이션)으로 인한 실질 구매력 하락 위험이다.28 만약 은행 예금 금리가 연 2%인데 연간 물가상승률이 3%라면, 명목상 원금과 이자는 늘어났지만 그 돈으로 살 수 있는 재화와 서비스의 양은 오히려 줄어든 셈이다. 따라서 저금리 시대에 저축만으로는 자산의 실질 가치를 지키기 어려우며, 장기적인 자산 증식을 위해서는 인플레이션 위험을 방어할 수 있는 투자가 필수적으로 병행되어야 한다.

4.3 부채 및 신용 관리: 재무 건전성의 초석

현대 자본주의 사회에서 부채(debt)와 신용(credit)은 레버리지 효과를 통해 자산 형성을 가속화하는 긍정적 역할을 하기도 하지만, 통제되지 않을 경우 개인의 재무 건전성을 파괴하는 가장 큰 위협이 되기도 한다.

• 개념과 중요성: 부채란 미래의 소득을 현재로 앞당겨 사용하는 일종의 외상 거래다.31 신용은 이러한 부채를 이용할 수 있는 사회적 신뢰이자 능력이며, 이는 신용점수라는 객관적인 지표로 평가된다. 신용점수는 대출 가능 여부와 금리 수준, 신용카드 발급 등 모든 금융 거래의 조건에 결정적인 영향을 미치므로, ’신용은 곧 자산’이라는 인식을 가지고 체계적으로 관리해야 한다.32 신용점수가 높은 사람은 낮은 이자로 자금을 조달할 수 있어 연간 수백만 원의 이자 비용을 절감하는 효과를 누릴 수 있다.32

• 건전한 부채 관리 원칙: 효과적인 부채 관리를 위해서는 다음 원칙을 준수해야 한다.34

1. 부채 현황 명확히 파악: 자신의 모든 부채 목록(대출 기관, 금리, 만기 등)을 작성하여 정확한 현황을 파악한다.

2. 상환 우선순위 설정: 연체 금리나 대출 금리가 높은 대출(예: 현금서비스, 카드론, 대부업체 대출)부터 우선적으로 상환하여 이자 부담을 최소화한다.

3. 추가 대출 억제: ‘빚으로 빚을 막는’ 악순환을 끊고, 소액이라도 저축하는 습관을 통해 추가 대출의 필요성을 줄인다.

4. 비상 예비자금 확보: 갑작스러운 실직이나 질병 등 예상치 못한 지출로 인해 고금리 대출을 받지 않도록, 최소 3~6개월치 생활비에 해당하는 비상금을 먼저 마련한다.

5. 체계적 상환 계획: 자신의 소득 범위 내에서 무리하지 않는 수준의 상환 계획을 세우고 꾸준히 실행한다.

• 신용점수 관리 방안: 신용점수 관리의 핵심은 ’연체’를 방지하는 것이다. 아무리 소액이라도 연체는 신용점수에 치명적인 영향을 미친다. 따라서 공과금, 통신비, 카드 대금 등은 자동이체를 설정하여 연체를 원천적으로 차단하는 것이 좋다. 주거래은행을 정해 급여이체, 공과금 납부 등 금융 거래를 집중하면 우대금리 혜택과 함께 신용평가에 긍정적인 영향을 줄 수 있다. 신용카드 사용은 꼭 필요한 경우로 제한하고, 가급적 소득공제 혜택이 더 큰 체크카드를 사용하는 것이 합리적인 소비와 신용 관리에 모두 도움이 된다.35

4.4 금융 위험 관리 및 사기 예방: 디지털 금융 환경에서의 생존 전략

금융 환경, 특히 디지털 금융 환경은 편리함 이면에 다양한 위험을 내포하고 있다. 고도화되는 금융사기로부터 자신의 자산을 보호하는 것은 금융이해력의 필수적인 요소다.

• 최신 금융사기 유형: 과거의 보이스피싱은 정부기관이나 금융회사를 사칭하는 수준이었으나, 최근에는 지인의 메신저 프로필을 도용하거나, 모바일 청첩장·부고장 등을 위장한 문자메시지(스미싱)를 보내 악성 앱 설치를 유도하는 등 수법이 매우 정교해졌다.36 또한, 피해자의 스마트폰을 원격으로 제어하여 자금을 탈취하거나, 오픈뱅킹 시스템의 취약점을 노려 여러 계좌의 돈을 한 번에 빼가는 신종 범죄도 기승을 부리고 있다.38

• 핵심 예방 수칙:

1. 의심하고, 확인하고, 설치하지 않기: 출처가 불분명한 문자메시지에 포함된 인터넷 주소(URL)는 절대 클릭하지 말고, 모르는 사람이 보낸 파일이나 앱은 절대 설치해서는 안 된다. 지인이 메신저로 금전을 요구할 경우, 반드시 전화를 걸어 본인임을 직접 확인해야 한다.36

2. 보안은 기본: 공용 와이파이(Wi-Fi) 환경에서는 개인정보 입력이나 금융 거래를 자제하고, 스마트폰과 컴퓨터에 백신 프로그램을 설치하며, 금융 앱의 비밀번호는 주기적으로 변경하고 2단계 인증(2FA)과 같은 보안 기능을 반드시 활성화해야 한다.36

3. 정보 요구에 응하지 않기: 검찰, 경찰, 금융감독원 등 정부기관이나 금융회사는 어떠한 경우에도 전화나 문자로 비밀번호, 보안카드 번호 전체, 공인인증서 비밀번호 등 민감한 금융정보를 요구하지 않는다는 사실을 명심해야 한다.37

• 피해 발생 시 즉각 대응: 만약 금융사기 피해를 입었다고 인지하는 즉시 ’골든타임’을 놓치지 않는 것이 가장 중요하다. 즉시 경찰청(국번없이 112)과 거래 은행 콜센터에 전화하여 사기범이 이용한 계좌에 대한 **‘지급정지’**를 요청해야 한다.36 신속한 지급정지를 통해 사기범이 돈을 인출하기 전에 계좌를 동결시켜야 피해 금액을 환급받을 가능성이 높아진다. 이후, 경찰서에 방문하여 피해 사실을 정식으로 신고하고 ’사건사고사실확인원’을 발급받아 은행에 제출하는 등 후속 절차를 진행해야 한다.

결론적으로, 재무 계획, 저축/투자, 부채 관리, 위험 관리는 각각 독립된 기술이 아니라 서로 긴밀하게 연결된 하나의 유기적인 시스템이다. 이 시스템을 원활하게 작동시키는 엔진이자 방향을 결정하는 운전대는 단연 ’재무 계획 및 예산 관리’다. 명확한 계획이 부재한 상태에서의 저축은 목적 없이 돈을 쌓아두는 것에 불과하고, 투자는 투기로 변질될 위험이 크며, 부채는 통제 불능 상태에 빠지기 쉽고, 예상치 못한 위험에는 무방비로 노출될 수밖에 없다. 따라서 금융이해력 교육의 최우선 순위는 투자 기법이나 특정 상품에 대한 지식 전달이 아니라, 자신의 삶을 주체적으로 설계하고 통제하는 ‘재무 계획 및 예산 관리’ 능력의 함양에 두어야 한다. 이것이 선행될 때만이 다른 금융 활동들이 의미를 가질 수 있다.

5. 금융이해력의 영향과 중요성

금융이해력은 개인의 경제적 삶의 질을 결정하는 핵심적인 변수일 뿐만 아니라, 국가 경제의 건전성과 사회 전체의 안정성에도 지대한 영향을 미친다.

5.1 개인의 금융 웰빙에 미치는 영향

높은 수준의 금융이해력을 갖춘 개인은 그렇지 않은 개인에 비해 자신의 재무적 삶을 성공적으로 이끌어갈 확률이 현저히 높다. 여러 선행 연구는 금융이해력이 높은 사람들이 더 유리한 조건의 대출 상품을 선택하고 3, 체계적인 저축과 합리적인 투자를 통해 효율적으로 자산을 축적하며, 생애 재무 목표 중 가장 중요한 과업 중 하나인 은퇴 준비를 더 충실히 수행하는 경향이 있음을 일관되게 보여준다.40

이러한 합리적인 금융 행위는 단순히 자산의 규모를 늘리는 것을 넘어, 개인이 자신의 재무 상태를 스스로 통제하고 있다는 안정감과 만족감을 느끼게 한다. 이는 삶의 전반적인 질과 행복도에 직접적으로 기여하는 ’금융 웰빙(Financial Well-being)’을 향상시키는 핵심적인 동인으로 작용한다.42 또한, 금융이해력이 높은 사람은 복잡한 금융상품의 위험을 인지하고, 나날이 교묘해지는 금융사기 수법을 분별해낼 확률이 높아 예기치 못한 자산 손실로부터 자신을 효과적으로 보호할 수 있다.3

5.2 국가 경제 및 사회 안정성에 대한 기여

금융이해력의 중요성은 개인적 차원에만 머무르지 않는다. 한 사회의 구성원 전체가 높은 금융이해력을 갖추게 될 때, 이는 국가 경제의 건전성과 사회적 안정성을 지탱하는 강력한 기반이 된다.

국민 개개인이 자신의 소득 범위 내에서 건전하게 부채를 관리하고 상환 계획을 수립할 때, 국가 전체의 가계 부채 건전성은 향상된다. 이는 금융 시스템의 잠재적 리스크를 줄여 거시경제의 안정성을 높이는 데 직접적으로 기여한다.43 또한, 국민들의 합리적인 소비와 꾸준한 저축은 내수 시장을 활성화하고 기업 투자의 재원이 되는 자본을 축적함으로써 안정적인 경제 성장의 토대가 된다.44

나아가, OECD가 지적했듯이 금융 교육의 목표는 “개인과 사회의 재정적 웰빙 향상“과 “지속 가능한 경제 성장 및 사회 통합“에 기여하는 것이다.45 금융이해력 향상은 정보의 비대칭성으로 인해 발생하는 금융 소외 현상을 줄이고, 모든 사회 구성원이 금융 시스템의 혜택을 공정하게 누릴 수 있도록 돕는다. 이러한 이유로 OECD를 포함한 국제사회는 금융이해력을 21세기 국가경쟁력을 좌우하는 핵심 역량 중 하나로 간주하고, 국가적 차원의 전략 수립을 강력히 권고하고 있다.46

5.3 금융이해력 부족이 초래하는 문제점 분석

반대로 금융이해력의 부재, 즉 금융문맹은 개인과 사회에 심각하고 다층적인 문제를 야기한다.

• 개인적 차원의 문제: 금융 지식이 부족한 개인은 자신의 재무 상황을 객관적으로 진단하고 미래를 계획하는 데 어려움을 겪는다.47 이들은 비합리적인 정보(예: 투자 리딩방, 검증되지 않은 소문)에 의존하여 ’빚투(빚내서 투자)’와 같은 무리한 투자를 감행하다 큰 자산 손실을 입고 개인회생을 신청하는 지경에 이르기도 한다.47 또한, 복잡한 대출 상품의 구조를 이해하지 못해 고금리 대출에 의존하게 되거나, 장기적인 노후 준비의 필요성을 인지하지 못해 노년 빈곤에 직면할 위험이 크다.48 특히, 금융사기 범죄의 주요 표적이 되어 평생 모은 자산을 한순간에 잃는 비극을 겪을 가능성도 매우 높다.9

• 사회적 차원의 문제: 개인들의 금융이해력 부족이 만연한 사회는 구조적인 취약성을 안게 된다. 무분별한 가계 부채의 증가는 금융 시스템 전체를 위협하는 뇌관으로 작용할 수 있으며, 금융 위기 발생 시 그 충격은 사회 전체로 확산된다.43 금융 취약계층의 증가는 이들을 지원하기 위한 막대한 사회적 비용을 유발한다. 더욱 심각한 문제는, 금융이해력 격차가 기존의 소득 및 자산 불평등을 더욱 심화시키는 기제로 작용한다는 점이다.45 금융 지식과 정보에 접근하기 용이한 계층은 자산을 더욱 효과적으로 증식시키는 반면, 그렇지 못한 계층은 금융 시스템에서 소외되거나 약탈적 금융의 희생양이 되기 쉽다. 이는 결국 ’가난의 대물림’을 고착화하고 사회적 이동성을 저해하는 심각한 결과를 초래할 수 있다.49

특히 주목할 점은, 객관적인 지식 수준과 별개로 개인이 스스로의 금융 역량을 어떻게 인식하는지가 금융 행동에 큰 영향을 미친다는 사실이다. 한국인의 금융이해력 데이터를 심층적으로 분석하면, 실제 보유한 지식 수준에 비해 스스로의 역량을 과소평가하는 ‘자신감 격차(Confidence Gap)’ 현상이 뚜렷하게 나타난다.42 이러한 자신감 부족은 실제 지식의 부족만큼이나 부정적인 결과를 초래할 수 있다. 금융에 대한 자신감이 부족한 개인은 복잡하고 중요한 금융 의사결정(예: 은퇴 계획, 투자 상품 선택)을 회피하거나 무기한 연기하는 ’결정 마비(decision paralysis)’에 빠지기 쉽다. 또는, 스스로 판단하기보다는 금융회사 직원이나 소위 ’전문가’의 조언에 과도하게 의존하게 될 수 있다.50 이 경우, 금융회사와 소비자 간의 정보 비대칭성과 이해상충 문제로 인해 결국 소비자에게 불리한 선택을 하게 될 위험이 크다. 따라서 금융 교육의 목표는 단순히 객관적인 지식을 전달하는 것을 넘어, 소액이라도 직접 계획하고 투자해보는 성공 경험을 제공하고, 모의 의사결정 훈련 등을 통해 학습자의 ’금융 자기효능감(Financial Self-efficacy)’과 합리적 자신감을 함께 함양하는 방향으로 설계되어야 한다.

6. 한국의 금융이해력 현황과 과제

한국의 금융이해력 수준을 객관적으로 평가하고 당면 과제를 도출하기 위해, OECD의 국제 표준 조사 결과를 중심으로 다각적인 분석을 수행한다.

6.1 OECD 국제 비교를 통한 한국의 수준 진단

한국은행과 금융감독원이 2년 주기로 실시하는 ’전국민 금융이해력 조사’는 OECD/INFE의 표준 조사표를 사용하여 국제 비교가 가능하다.6 가장 최근 발표된 ’2023 OECD/INFE 금융이해력 조사 결과’에 따르면, 한국의 현주소는 다음과 같이 요약된다.

• 총점 및 순위: 2022년 기준 한국 성인의 금융이해력 총점은 100점 만점에 67점으로, 조사에 참여한 39개국 중 8위에 해당하는 높은 수준을 기록했다. 이는 OECD 20개국 평균(63점) 및 전체 39개국 평균(60점)을 유의미하게 상회하는 결과로, 전반적인 금융이해력 수준이 양호함을 시사한다.51

• 부문별 강점과 약점: 총점의 우수성 이면에는 부문별 불균형이라는 구조적 문제가 존재한다.

• 강점 (금융지식): ‘금융지식’ 부문 점수는 76점으로, OECD 평균(67점)을 크게 웃돌며 조사 대상국 중 최상위권에 속했다. 이는 높은 교육열과 금융 정보에 대한 접근성을 반영하는 결과로 해석된다.52

• 보통 (금융행위): ‘금융행위’ 부문 점수는 66점으로, OECD 평균(62점)보다 높았으나 금융지식만큼의 격차를 보이지는 않았다.52

• 약점 (금융태도): 가장 큰 취약점은 ‘금융태도’ 부문에서 드러났다. 한국의 금융태도 점수는 56점으로 OECD 평균(58점)을 하회했다. 이는 미래를 위한 장기적인 저축보다 현재의 소비를 더 선호하는 경향이 상대적으로 강함을 의미한다.52

• 디지털 금융이해력의 심각한 취약성: 디지털 금융 강국이라는 명성과는 달리, 디지털 금융이해력 수준은 매우 저조한 것으로 나타났다. 한국의 디지털 금융이해력 총점은 43점으로, OECD 16개국 평균(55점) 및 전체 28개국 평균(53점)에 크게 못 미쳤다.52

• 세부적으로 보면, ‘디지털 금융지식’(52점)은 OECD 평균(51점)과 비슷한 수준이었으나, 실제 행동과 관련된 ‘디지털 금융행위’(41점)와 ‘디지털 금융태도’(36점) 점수는 OECD 평균(각각 58점, 57점)과 매우 큰 격차를 보였다.

• 이러한 결과는 온라인 쇼핑 시 공용 와이파이를 거리낌 없이 사용하거나, 여러 웹사이트에서 동일한 비밀번호를 사용하고 주기적으로 변경하지 않는 등, 디지털 금융 거래의 ’편리성’은 적극적으로 활용하면서도 그에 수반되는 ‘보안’ 위험에 대해서는 경각심이 매우 부족한 현실을 반영한다.52

6.2 세대별·계층별 격차와 정책적 시사점

평균 점수 이면에 존재하는 내부 격차 또한 중요한 정책적 함의를 지닌다.

• 연령별 격차: 금융이해력 점수는 연령에 따라 U자형 곡선을 그리는 경향이 뚜렷하다. 사회초년생인 20대 청년층과 디지털 금융 환경에서 소외되기 쉬운 70대 노년층의 점수가 30~60대 중장년층에 비해 상대적으로 낮게 나타난다.7 특히 청년층은 금융지식 수준은 높지만 현재 소비를 중시하는 태도가 취약점으로, 노년층은 기본적인 금융지식 자체가 부족한 것이 주요 문제점으로 지적된다.7

• 소득·학력별 격차: 연소득 3천만원 미만의 저소득층과 고졸 이하의 저학력층의 금융이해력 점수가 연소득 7천만원 이상의 고소득층 및 대졸 이상의 고학력층에 비해 유의미하게 낮게 나타났다.54 이는 금융이해력의 격차가 기존의 사회경제적 불평등을 재생산하고 심화시키는 악순환의 고리가 될 수 있음을 경고한다.

• 정책적 시사점: 이러한 분석 결과는 모든 국민을 대상으로 하는 획일적인 금융 교육 정책의 한계를 명확히 보여준다. 청년층에게는 충동적 소비를 제어하고 장기적 재무 계획을 수립하도록 돕는 행동경제학 기반의 교육이, 노년층에게는 디지털 기기 활용법과 금융사기 예방 교육이 더욱 절실하다. 따라서 향후 금융 교육 정책은 생애주기와 사회경제적 특성을 정밀하게 고려한 맞춤형 전략으로 전환되어야 한다.46

6.3 금융 교육의 현황과 발전 방향

한국 사회의 금융 교육 시스템은 여러 구조적 과제를 안고 있다.

• 현황: 현재 금융 교육 정책은 금융위원회(금융교육)와 기획재정부(경제교육)로 추진 체계가 이원화되어 있어 정책의 일관성과 효율성이 저하될 우려가 있다.45 또한, 공교육 시스템 내에서 금융 교육이 체계적으로 이루어지기보다는 다수의 민간 금융회사가 사회공헌 활동의 일환으로 교육을 제공하는 경우가 많다. 이는 교육 내용이 특정 금융상품 홍보로 이어지거나 기업의 시각에 편중될 수 있는 잠재적 이해상충 문제를 내포한다.45

• 발전 방향: 이러한 문제점을 극복하고 실효성 있는 금융 교육 생태계를 구축하기 위해서는 다음과 같은 노력이 필요하다.

1. 국가 컨트롤 타워 구축: 분산된 교육 정책을 총괄하고, 표준화된 교육과정을 개발하며, 교사 양성 및 교육 효과 평가를 전담하는 ’금융교육진흥원(가칭)’과 같은 독립적인 국가 컨트롤 타워를 설립하여 정책의 일관성과 전문성을 확보해야 한다.46

2. 공교육 편입 강화: 금융 교육을 선택 과목이 아닌, 초·중·고 정규 교육과정 내 필수 교과로 체계적으로 편입하여 모든 학생이 보편적인 금융 교육을 받을 수 있는 기회를 보장해야 한다.46

3. 실천 중심의 맞춤형 콘텐츠 개발: 단순 지식 전달을 넘어, 각 생애주기별로 당면하는 재무 과제(예: 청년층의 학자금 대출 관리, 신혼부부의 주택자금 마련, 중장년층의 은퇴 설계)를 해결하는 데 실질적인 도움이 되는 사례 중심의 맞춤형 교육 콘텐츠를 개발하고 보급해야 한다.55

결론적으로, 한국의 금융이해력 현황은 ’아는 것’과 ‘행하는 것’ 사이의 심각한 괴리라는 구조적 문제를 드러낸다. 세계 최고 수준의 ‘금융지식’ 점수는 높은 교육열과 정보 접근성을 보여주지만, OECD 평균을 밑도는 ’금융태도’와 ‘디지털 금융행위’ 점수는 습득한 지식이 실제 삶에서 장기적 관점의 건전한 습관으로 체화되지 못하고 있음을 명백히 증명한다. 이는 단기 성과를 중시하고 ‘빨리빨리’ 결과를 얻으려는 사회·문화적 특성이 금융 영역에도 투영된 결과일 수 있으며, 지식 암기 위주의 전통적인 교육 방식이 갖는 근본적인 한계를 보여주는 것이기도 하다. 따라서 한국의 금융 교육은 ‘무엇을(What)’ 아는가를 넘어, ‘어떻게(How)’ 행동의 변화를 유도하고 ‘왜(Why)’ 그것이 중요한지에 대한 가치관을 내면화하는 방향으로 근본적인 패러다임 전환을 모색해야 한다.

6.3.1 <표 3> 한국 금융이해력 수준 국제 비교 (OECD 2023년 조사 기준)

7. 결론

7.1 핵심 내용 요약

본 보고서는 금융이해력의 개념이 단순한 ’금융지식’에서 출발하여 ’금융행위’와 ’금융태도’를 아우르는 다차원적 역량으로 발전해왔으며, 디지털 시대의 도래와 함께 ’디지털 금융이해력’이라는 새로운 차원으로 확장되었음을 밝혔다. 합리적 재무 계획, 저축과 투자의 균형, 건전한 부채 및 신용 관리, 그리고 철저한 금융 위험 관리는 현대 사회에서 안정적인 경제생활을 영위하기 위한 금융이해력의 핵심 실천 원리다.

국제 비교 분석 결과, 한국은 세계 최고 수준의 금융지식을 보유하고 있음에도 불구하고, 미래를 대비하는 장기적 관점의 ’금융태도’와 디지털 환경에서의 안전한 금융 거래를 위한 ’디지털 금융이해력’에서는 심각한 구조적 취약점을 드러내고 있다. 이는 습득한 지식이 건전한 금융 습관으로 체화되지 못하는 ‘지식과 실천의 괴리’ 문제를 명확히 보여준다. 또한, 청년층과 노년층, 저소득층 등 특정 계층에서 금융이해력이 상대적으로 낮게 나타나, 사회적 불평등을 심화시킬 수 있는 위험 요인으로 작용하고 있다.

7.2 정책적 제언

모든 국민이 금융 소외 없이 안정적인 금융 웰빙을 누리는 지속 가능한 사회를 구축하기 위해, 다음과 같은 정책적 노력이 시급하다.

1. 국가 차원의 통합적 금융 교육 컨트롤 타워 설립: 현재 기획재정부와 금융위원회로 이원화된 정책 추진 체계를 일원화하고, 민간 금융회사의 이해관계로부터 독립된 ’금융교육진흥원(가칭)’을 설립해야 한다. 이를 통해 국가 금융 교육 전략을 수립하고, 표준화된 교육과정을 개발·보급하며, 교육 효과를 체계적으로 관리·평가하는 정책의 구심점을 마련해야 한다.

2. 교육 패러다임의 근본적 전환: 지식 전달 위주의 교육에서 벗어나, 실제 행동의 변화와 건전한 가치관의 내재화를 목표로 하는 교육 패러다임으로 전환해야 한다. 이를 위해 행동경제학적 원리를 적용한 습관 형성 프로그램, 사례 연구와 시뮬레이션 기반의 체험형 교육, 그리고 ‘왜’ 장기적 관점이 중요한지에 대한 철학적 고찰을 포함하는 통합적 접근이 필요하다.

3. 생애주기별 맞춤형 교육 프로그램 강화: 획일적인 교육 콘텐츠에서 탈피하여, 각 세대가 당면한 재무적 과제에 초점을 맞춘 맞춤형 교육을 제공해야 한다. 청년층에게는 학자금 대출 관리와 사회초년생 자산 형성 전략을, 중장년층에게는 은퇴 설계와 자녀 교육비 마련을, 노년층에게는 보유 자산 관리와 디지털 금융사기 예방 교육을 집중적으로 제공해야 한다.

4. 디지털 보안 교육의 전면적 확대: 디지털 금융이해력의 심각한 취약성을 고려할 때, 안전한 디지털 금융 생활을 위한 보안 교육은 모든 연령층을 대상으로 하는 필수 교육으로 격상되어야 한다. 안전한 비밀번호 설정 및 관리법, 공용 네트워크 사용의 위험성, 최신 피싱·스미싱 수법 식별법 등 구체적이고 실용적인 내용을 반복적으로 교육하여, 안전 수칙이 무의식적인 습관으로 자리 잡도록 해야 한다.

궁극적으로 금융이해력은 복잡하고 불확실한 현대 사회를 살아가는 개인의 필수적인 생존 기술이자, 사회 전체의 안정과 발전을 지탱하는 중요한 사회적 자본(social capital)임을 깊이 인식해야 한다.

8. 참고 자료

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46. 한국 금융, 새판 짜기 국민 금융문해력, 성장의 기반이다, https://www.newsfc.co.kr/news/articleView.html?idxno=71592
47. 청년 생활 위협하는 금융 문맹, 해결책은 - 고대신문, http://www.kunews.ac.kr/news/articleView.html?idxno=41741
48. 낫 놓고 ’금융’자도 모르는 청년들 - 중대신문사, https://news.cauon.net/news/articleView.html?idxno=41122
49. ‘금융문맹은 가난을 낳는다···’, 금융이해력 조사 결과 발표 - 부산교대신문, http://www.bnuepress.com/news/articleView.html?idxno=704
50. 노년기 금융교육 - 한국노인인력개발원, https://kordi.or.kr/upload/attach/10/467610_202309250948533340.pdf
51. 한국인 금융이해력, 39개국 중 8위…디지털금융이해력은 평균 밑돌아 - 매일경제, https://www.mk.co.kr/news/economy/10958838
52. 한국인 금융이해력 점수는…39개국 중 8위로 ‘67점’ - 데일리굿뉴스, https://www.goodnews1.com/news/articleView.html?idxno=432430
53. “한국인 지름신 경향”…금융태도 56점 받았다, OECD 평균 밑돌아 - 매일경제, https://www.mk.co.kr/news/economy/10958728
54. 「2024 전국민 금융이해력 조사」결과 - KDI 경제교육, https://eiec.kdi.re.kr/policy/callDownload.do?num=266065&filenum=1&dtime=20250429164735
55. 금융교육 실효성 제고를 위한 공교육 활성화 등 협력방안, https://www.fsc.go.kr/comm/getFile?srvcId=BBSTY1&upperNo=83258&fileTy=ATTACH&fileNo=7
56. 의무교육 내 금융교육 강화 필요성과 바람직한 발전 방향, https://culture.kookmin.ac.kr/gulmal/curriculums/3/prizes/8/attach
57. ’초·중·고등학교 금융교육 표준안’의 내용 체계, https://www.kdi.re.kr/common/seminar_down.jsp?fno=vtnI%2F0A4bzEVpYTPfVy07Q%3D%3D&fty=IKKLJlukyUcpG4EmUThiYg%3D%3D